Інститут обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів покликаний забезпечити повне відшкодування шкоди потерпілим при дорожньо-транспортній пригоді (далі – ДТП). Нагадаємо, що нещодавно набув чинності новий Закон України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (далі – Закон № 3720 )”, який визначає порядок відшкодування збитків, завданих потерпілому внаслідок ДТП. Згідно з Законом № 3720, при пошкодженні транспортного засобу страховик зобов’язаний відшкодувати витрати на вартість ремонту автомобіля потерпілого, що забезпечує приведення транспортного засобу у стан, який він мав до ДТП. Однак, на практиці висновки експерта страховика у частині розміру відшкодування не завжди справедливі. Нижче розглянемо, чи можливо оскаржити висновок експерта страхової компанії, як і куди звертатися для оскарження, як перевірити обґрунтованість визначення пошкодження та розміру завданої шкоди, а також інші важливі аспекти, які слід врахувати у такій ситуації.
Чому висновки експерта страхової компанії можуть бути несправедливими?
Часто виникають випадки, коли висновки експерта страхової компанії для потерпілої особи є несправедливими, зокрема у частині розміру заподіяних збитків. Це зумовлено тим, що страхова компанія зацікавлена у мінімізації своїх витрат, тому її представники іноді занижують цей розмір. Це призводить до того, що потерпілі отримують менші виплати, замість належних, що суперечить меті ОСЦПВ – забезпечити справедливе відшкодування заподіяних збитків.
Одним із ключових етапів у визначенні суми страхової виплати є оцінка вартості відновлювального ремонту, що включає вартість деталей автомобіля, пошкоджених внаслідок ДТП. Перелік таких деталей встановлюється під час огляду транспортного засобу, який проводить представник страховика, із подальшим оформленням акту. Відповідно до Закону № 3720, протягом 10 днів із моменту повідомлення потерпілим про ДТП представник страховика зобов’язаний провести огляд пошкодженого транспортного засобу. Тут можуть виникати ситуації, коли представник страховика під час огляду не вказує всі пошкодження транспортного засобу, що були нанесені внаслідок ДТП, наприклад, враховує лише видимі пошкодження. Пам’ятайте, якщо протягом вищезазначеного строку страхова компанія не провела огляд, потерпілий має право самостійно визначити розмір шкоди у зв’язку з пошкодженням автомобіля, звернувшись до оцінювача майна. Усі витрати, пов’язані з таким оглядом, мають бути відшкодовані страховиком.
Важливою новацією Закону № 3720 стало те, що страхова компанія пропонує потерпілому обрати СТО з-поміж переліку, затвердженого страховиком. Відшкодування вартості відновлювального ремонту в такому разі здійснюється безпосередньо на рахунок СТО. Розмір відшкодування визначається на підставі рахунку СТО. Однак, якщо потерпіла особа відмовляється від такого порядку здійснення відшкодування, то виплата проводиться безпосередньо на її банківський рахунок. Розмір вартості ремонту розраховується страховою компанією за допомогою ліцензованих програмно-технічних комплексів із розрахунку вартості відновлювального ремонту транспортних засобів (наприклад, AUDATEX) або за участю оцінювача чи судового експерта на замовлення страховика. Найбільш поширений випадок, коли страхова замовляє оцінку пошкоджень в оцінювача чи судового експерта, це коли виникає суперечність між розміром відновлювального ремонту чи встановлення пошкоджень зазначених у звіті потерпілого та розрахунку страховика.
Як перевірити правильність висновків експерта?
Якщо потерпілий сумнівається у визначенні заподіяних збитків страховою компанією, ми рекомендуємо дотримуватися наступного порядку дій.
Акт огляду. Після проведення огляду автомобіля представник страховика зобов’язаний вручити потерпілому примірник акту, у якому визначено перелік пошкоджених деталей. Важливо уважно прочитати складений акт і перевірити, чи включені до нього всі видимі та невидимі пошкодження, чи правильно зазначено деталі, що підлягають ремонту або заміні тощо.
Незалежна експертиза. Якщо потерпіла особа не погоджується з висновком експерта страхової компанії, щодо розміру відшкодування, доцільно замовити незалежну експертизу транспортного засобу шляхом звернення до судового експерта або оцінювача майна. Тоді потерпілий може впевнитись у заниженні розміру заподіяних збитків чи, навпаки, висновок може підтвердити, що страховик визначив суму правильно. Також потерпілий може залучити незалежного експерта ще на етапі, коли огляд транспортного засобу проводить представник страховика. Такий експерт допоможе зафіксувати всі пошкодження й згодом підготує альтернативний висновок.
Як оскаржити висновок страхового експерта?
Якщо потерпіла особа вважає, що висновки експерта страхової компанії є несправедливими, слід готуватися до оскарження.
Спершу ми рекомендуємо спробувати врегулювати спір без звернення до суду. Так, варто провести переговори із страховиком для визначення остаточної суми страхової виплати. Якщо страховик не погоджується на збільшення виплати, потерпілий може подати скаргу до контролюючих органів, зокрема Національного банку України, Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ). Хоча ці органи й не перевіряють висновки експерта на відповідність, вони все ж можуть впливати на страхову компанію. Іноді сам факт подання скарги стимулює страхову компанію вирішити спір.
Найефективнішим способом для потерпілого є звернення до суду з позовною заявою про стягнення належного страхового відшкодування. Такий спосіб вимагає ґрунтовної підготовки: збирання необхідних документів, доказів, що свідчать про розбіжність у висновку страховика. Такий спосіб оскарження є доволі довготривалим. Так, судовий розгляд може тривати декілька місяців або навіть більше року. Тому з метою економії часу й ресурсів ми рекомендуємо спочатку використати позасудові способи врегулювання спору.
Які документи знадобляться для оскарження?
Якщо потерпілий вирішив оскаржити висновок експерта страхової компанії у судовому порядку, йому необхідно зібрати належні докази, що підтверджують його позицію. На практиці такими доказами зазвичай є висновок оцінювача транспортного засобу, якого залучив сам потерпілий, а також звіт представника страховика або висновок судового експерта чи оцінювача, замовлений страховою компанією. Саме між цими документами, як правило, існують розбіжності щодо розміру страхового відшкодування.
У разі потреби суд може призначити додаткову або повторну експертизу з метою об’єктивного визначення розміру збитків. Крім висновку незалежного експерта, потерпілому слід подати до суду й інші документи, отримані від страховика, зокрема: повідомлення про ДТП, заяву на отримання страхової виплати, акт огляду транспортного засобу тощо.
Юристи «ІНФЕРНО ДЛК» спеціалізуються на захисті прав потерпілих у спорах зі страховими компаніями. Якщо Ви не згодні з розміром страхової виплати або зіткнулися з безпідставною відмовою у відшкодуванні, ми допоможемо Вам повернути контроль над ситуацією. Наша команда забезпечує повний юридичний супровід: від фахової оцінки документів і підготовки звернень до представництва у суді.
Тож у разі виникнення будь-яких питань, звертайтесь за консультацією – ми уважно вислухаємо, оцінимо перспективи справи та запропонуємо найефективніший шлях до отримання належної страхової виплати.
Show on map